Earn24.ru
Главная / Займы / В чем подводные камни микрозаймов?

В чем подводные камни микрозаймов?

Когда деньги нужны срочно, часто не до обстоятельного выбора места получения займа, но и спешка в этом вопросе неуместна. Последствия необдуманного выбора выльются в усиленную финансовую нагрузку и другие неприятности. Давайте разберемся, какие подводные камни существуют в микрозаймах, и на что еще стоит обратить внимание?

Проценты дневные и годовые

Недостатки микрозаймов

Любая банковская организация начисляет проценты по кредиту ежемесячно. В договоре о кредитовании, в рекламе продукта и при общении с клиентами озвучивается процентная ставка в годовом выражении. Размер годовой ставки в среднем составляет 20-30%, может достигать 60% при оформлении быстрых кредиток и экспресс кредитов без подтверждения доходов.

Факт! МФО и КПК не озвучивают процент переплаты за год. В рекламе, в договоре и во время консультации в офисе обозначается только процентная ставка за один день.

Подводные камни обнаруживаются, если перевести эту процентную ставку в годовое выражение, при 2% в день годовая ставка составит 730%.

Таблица. Сравнение переплаты по банковскому кредиту и микрозайму

Параметры Кредит в банке Микрозайм в МФО/КПК
Сумма 15 000 р. 15 000 р.
Процентная ставка 63%* годовых 2% в день
Срок кредита 30 дней 30 дней
Сумма переплаты 776,71 р. 9 000 р.

* Указана наибольшая ставка по потребительскому кредиту, которая предлагается банками. Уральский Банк Реконструкции и Развития, кредит «Минутное дело».
** Средняя дневная ставка по микрозаймам в МФО/КПК.

Переплата по долгу в МФО больше в разы. Озвучивая низкую дневную ставку, о ее реальном годовом значении менеджеры умалчивают.

Договор займа и договор оферты

Договор на микрозайм

Еще один вид подводных камней – используемый организацией вид договора.

Договор займа составляется в письменном виде между субъектом микрофинансовой деятельности и заемщиком. В нем указаны условия предоставления ссуды: сумма, проценты, срок, график погашения, возможные штрафы/ пени и прочие условия. С этим документом связано меньше проблем, т.к. клиенты его читают.

Пройди бесплатный тест. Узнай в какой сфере тебя ждет финансовый успех.

Cколько ты сможешь заработать. Станешь ли ты трейдером или востребованным копирайтером.

Договор оферты организации публикуют на своих сайтах, где излагают основные и существенные условия кредитования. Если клиент подает заявку на ссуду, то это считается акцептом оферты, т.е. согласием с условиями. Вот здесь и возникают проблемы: очень малая часть заемщиков изучает этот документ.

Внимание! Договор оферты имеет такую же юридическую силу, как и обычный бумажный договор.

Это утверждение особенно справедливо для микрозаймов, выдаваемых без визита в офис МФО. Кажущаяся легкость получения денег, создает ощущение, что ссуду так же легко можно не платить.

Оба вида соглашений можно оспаривать в суде на предмет их законности. Суд примет решение и определит условия погашения долга.

Действие договора можно прекратить следующими способами:

  • Погасить задолженность, закрыть кредит и получить справку об отсутствии долга.
  • Признать соглашение незаключенным через суд. Это возможно, если в документе не прописаны подробные условия погашения ссуды.
  • Расторгнуть договор в судебном порядке. Это подходящий вариант, чтобы прекратить начисление процентов по договору и зафиксировать сумму задолженности.

Другие условия договора

Помимо вида документа стоит обратить пристальное внимание и на положения договора.

График оплаты

График оплаты по кредиту

Кредитный договор любого банка содержит информацию, по какому графику заемщик должен осуществлять взносы. Как правило, устанавливается определенное число, до которого клиент обязан оплатить указанную сумму. Часто заемщик выбирает дату после получения заработной платы, чтобы выплачивать ссуду после ее получения.

В МФО действуют иные условия. Договор микрозайма предполагает еженедельную выплату. Для многих клиентов это неудобно, т.к. заработную плату обычно выдают 1-2 раза в месяц. В случае с займами до месяца МФО может назначить единую дату, когда заемщик выплатит всю сумму целиком вместе с процентами.

Условия досрочного погашения

В договоре описаны и условия, позволяющие раньше срока закрыть задолженность. Это может быть частичное или полное досрочное погашение. Клиент заинтересован в таком исходе, если сокращение срока влечет сокращение процентных начислений. Однако в договоре могут быть прописаны:

  • штрафы/комиссии за досрочное внесение платежей;
  • невозможность внести деньги раньше оговоренной даты;
  • условия, когда при оплате деньги перечисляют в счет погашения не сразу, а только при наступлении срока платежа.

В итоге заемщик платит ту же сумму, что и была изначально рассчитана, а уменьшить платежи возможности нет.

Штрафы, пени, неустойки

Штрафы и неустойки по кредиту

В любом договоре прописывается, в каких случаях начисляются дополнительные комиссии, их размер и порядок начисления. Например, за каждый день просрочки может начисляться 0,1% пени.

Размер штрафов/неустоек/пеней регулируется законодательно. Условия конкретного договора не могут нарушать нормы гражданского права. Например, размер штрафных начислений не должен превышать изначальную сумму долга. В случае судебного разбирательства, все начисления свыше указанной суммы будут сняты. Существует практика, когда суд назначает должнику выплатить только тело ссуды или назначает проценты в соответствии со ставкой рефинансирования.

Коллекторы

Работа коллекторов

Если в соглашении о предоставлении ссуды присутствует пункт о переуступке прав требования, то долг может быть передан коллекторскому агентству. Если заемщик перестанет платить по счетам, ему придется иметь дело с профессиональными взыскателями.

Последствия для заемщика в этом случае некритичны, если коллекторы будут использовать законные методы воздействия: звонки, смс, визиты на дом/работу. Некоторые агентства имеют плохую славу, так как морально давят на должника, названивают на работу/родственникам, портят имущество и даже угрожают расправой. Здесь на защиту заемщику могут прийти полиция и суд.

В сложной ситуации, когда срочно нужны средства, клиенты не задумываются о подводных камнях быстрых денег. За оперативность микрозайма приходится платить высокую цену. Невыплата займа МФО может испортить кредитную историю заемщика, повлечь большие финансовые потери.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*